愷子媽

年紀超過40歲的美美，與先生結婚多年才懷孕。由於自己是高齡產婦，為了這個得之不易的小寶貝，希望他能身體健康地降生，所以想幫未出生的嬰兒買一張專屬保單。

不過，她聽說市面上賣給準媽媽的保單非常多種，有些是只保媽媽，但不保胎兒；但有的則是母親與嬰兒都保，她有點弄糊塗了，所以找來辦公室同事在做保險的一位阿姨，想要詢問清楚。

女性由於身體（器官）構造上的特殊，再加上會面臨懷孕、流產、生產…等風險，所以在人身各階段與身體健康的風險上，就是會比同年齡的男性多那麼一些。

也由於女性不論是身故（包括疾病與意外）或健康的風險，都要比男性來得高。所以，市場上很早就有壽險公司，特別推出結合「身故、全殘」、「醫療、重大疾病」與「出生嬰兒先天性重大殘缺」等保障的女性專屬保單（只開放給女性購買）。

早期的婦女險多半集中保障「生產的婦女」，以及「生育補助」。慢慢的，業者的保單設計更加多元，逐漸把出生嬰兒的「先天性重大殘缺保險金」納入，變成名符其實的「婦女及嬰兒保險（以下簡稱「婦嬰險」）」。

不過，如果民眾只看保單名稱裡有「婦女」、「寶貝」、「貝比」、「媽咪」…等，就以此來做婦女險或婦嬰險的分類，恐怕就會產生很大的誤解。因為有些保單的名稱，雖然有個「媽咪」兩字，卻是「只保婦女，不保嬰兒」的婦女險；有些名稱雖然只有「女人」兩個字，保障範圍卻包括嬰兒。

所以，如果把保障婦女及嬰兒的保單，統一用「女性保單」這個名詞來看，還是可以再細分為「婦女險」及「婦嬰險」，甚至還有少數只針對嬰兒健康提供保障的「嬰兒（對象多半在7或14歲以下）」的保單。

事實上，婦女險與婦嬰險的最大差別，就在於保障的主體不同（請見下表）。其中，婦嬰險所保障的主體（被保險人），是母親與（未出世）嬰兒二人；而單純的女性保險，被保險人則只有一人。由於被保險人的差異，這兩種保單的保障範圍就不相同。

表、婦女險與婦嬰險的保障內容不同：

所謂的「婦女險」，是以「終身壽險」為主軸，再搭配一些保障婦女懷孕或特殊醫療，以及嬰兒相關保障的保單，只不過這種終身壽險只賣給女性，而且是14~45歲之間的未懷孕婦女。

目前市場上純「婦女險」約只有三張，都只提供女性相關疾病、手術的保障，而沒有一般婦嬰險中，與嬰兒相關的生育保險金或嬰兒先天性重大殘缺保障項目。

反觀保障婦女及嬰兒的「婦嬰險」一共有7張左右。其保障的主體是「懷孕的母體（媽媽）」及「尚未出生的胎兒」，因此保障項目除了母體懷孕、生產過程的風險，以及生育保險金之外，還多了嬰兒先天性重大殘缺的保障。

雖然每一張婦女險及婦嬰險保單給付項目不太相同，都集中在身故全殘保險金、滿期保險金、紅斑性狼瘡醫療、特定婦科手術、妊娠期醫療、生育以及嬰兒先天性重大殘缺等7項為主。

但是如果拆開成婦女險與婦嬰險來看，婦女險給付最多的項目是：系統性紅斑性狼瘡、乳癌乳房重建、女性特殊癌症、特定婦科手術以及姙娠期醫療保險金等項；至於婦嬰險，「嬰兒先天性重大殘缺保險金」不見得在每一張都會出現的「配備」，但是多半會有「生育保險金」。

早期婦嬰險的保障期間非常短，大約只有兩、三年，最長則是12年。但是，據聞因為賠率過高，保險公司紛紛停賣。而新推出的婦嬰險，則以長天期險種為多。

事實上，婦嬰險中還有兩張打是打著「婦嬰」的名號，實際上卻是「只保嬰兒，不保母親」的「嬰兒險」。為什麼說它是個不折不扣的嬰兒險？因為它的被保險人並不是母親，而是在孕婦懷孕一定週數內購買，且順利產下、存活的嬰兒，與一般「母子均保」的婦嬰險明顯不同。（本文節錄自最新著作《健康險，買對不買貴》）